Riferimenti normativi

Articoli 1834 e ss. del Codice Civile

 

Disciplina

Il deposito bancario è un contratto con il quale il cliente deposita presso la propria banca una somma di denaro, di cui quest’ultima diventa proprietaria.

La banca, da parte sua, si impegna a restituire tale somma alla scadenza del contratto oppure a seguito di richiesta del depositante.

 

L’interesse del cliente alla conclusione di un deposito bancario non risiede solo nel custodire i propri risparmi, ma mira anche al conseguimento degli interessi dovuti dalla banca.

Il deposito risponde dunque all’interesse del cliente di non detenere una certa somma di denaro, solitamente per prevenire le conseguenze di un eventuale furto. Inoltre egli sarà destinatario degli interessi che la banca è tenuta a corrispondere sulle somme depositate.

 

Quest’ultima, raccogliendo il denaro in questo modo dalla clientela, ha la possibilità di finanziare i propri investimenti e operare la concessione di mutui e prestiti.

il deposito bancario rientra nello schema del deposito irregolare, poiché, a differenza di quanto accade nel deposito di cose mobili non fungibili, si realizza il trasferimento di proprietà in capo al depositario.

Quanto alla richiesta del depositante, che fa scattare l’obbligo di restituzione del denaro da parte della banca, questa deve solitamente essere preceduta da un preavviso, nel termine stabilito dai contraenti o dagli usi.

 

Spesso il contratto di deposito si accompagna a un rapporto di conto corrente, che consente al cliente di effettuare liberamente ulteriori versamenti o prelievi.

Qualora il deposito sia accompagnato da un libretto di deposito a risparmio, quest’ultimo fornisce piena prova dei movimenti in entrata e in uscita che su di esso siano annotati dal funzionario di banca (la prova che l’annotazione sia stata effettuata dall’impiegato allo sportello spetta al cliente).

Se invece si tratta di deposito di titoli, l’istituto è tenuto ad esigere i relativi dividendi e interessi, curandone la riscossione per conto del cliente.

In tale contesto, la banca deve operare con l’ordinanza diligenza: l’ultimo comma dell’art. 1838 c.c. vieta ogni patto che esoneri la banca dall’osservanza di tale canone di comportamento.

 

Giurisprudenza

La giurisprudenza ha avuto modo di precisare che l’obbligo di corresponsione degli interessi non deriva dalla facoltà che ha il depositante di chiederne la restituzione, ma discende dalla disciplina generale del deposito irregolare e quindi dal mero fatto che le somme si trovino nella disponibilità della banca. Per tale motivo, il deposito bancario genera interessi anche nel caso in cui il credito del cliente nei confronti della banca sia temporaneamente inesigibile, ad esempio per sequestro o pignoramento.